디딤돌대출받기/후기
4개월전 디딤돌 대출을 받은 기억을 살려 포스팅을 씁니다.
디딤돌대출이란 ? 한국주택금융공사 (라고 쓰고 정부라고 읽습니다 ^^) 에서 빌려주는 주택대출
일반 대출과 다른점 ( 장단점 혼재함 )
1. 소득제한이 있음
2. 금리가 상대적으로 쌈
3. 한도가 있음 - 2억 ( 2018년 9월 신혼부부 대상으로 2억2천 까지 한도가 늘어남)
4. 원리금균등상환 - 원금은 1년까지 유예 가능, 최장 30년
5. 투기지역 에서도 집값의 70% 까지 대출가능
생애최초가 아닌 경우
| 소득수준 (부부합산) | 만기별 금리(%) | |||
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 2.00 | 2.10 | 2.20 | 2.30 |
| 2천만원 초과~4천만원이하 | 2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.75 |
| 4천만원 초과~6천만원이하 (단, 생애최초의 경우 7천만원까지) | 2.85 | 2.95 | 3.05 | 3.15 |
- 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 아래 표의 금리 적용
| 소득수준 | 만기별 금리(%) | |||
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 연소득 2천만원 이하 | 1.70 | 1.80 | 1.90 | 2.00 |
| 2~4천만원 이하 | 2.10 | 2.20 | 2.30 | 2.40 |
| 4~7천만원 이하 | 2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.75 |
2018년 9월 28일 아래와 같이 발표 되었습니다.
신혼부부만 좋아진듯... 난...ㅜㅜ
추가사항으로 제가 받을 때와 달리 신호부부의 소득제한에 일부 변경이 있네요
9월 28일 기사입니다.
아래는 우대사항 입니다
본인 또는 배우자 명의의 청약저축 가입중인 경우 0.1~0.2%p금리우대
- 가입기간이 1년 이상(3년 이상)이고 12회차(36회차) 이상 납입한 경우 0.1%p(0.2%p)
- 민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후 1년(3년) 이상 0.1%p(0.2%p)
- 청약저축 금리우대는 대출기간 중 금리우대요건이 충족 또는 변경되거나 상실하더라도 변경 적용하지 않음
저 중에 청약저축은 대부분 1년 이상 들었을 테니 0.1% 금리우대는 받을 수 있을겁니다. 3년이면 0.2% 이지요
참고로 우선 인터넷으로 접수하는 것을 추천 합니다.
그 이유는 각각의 은행마다 1년에 한번씩 취급인가신청에 변경이 3 ~ 5 월경 있습니다.
만일 3월쯤에 신청을 했는데 인가가 떨어지게 되면 대출을 받을 수 없을 수도 있습니다. 이런 이유는 은행에서 설명을 해 줍니다만, 그런 문제가 생기지 않도록 우선 인터넷으로 신청 하는것이 좋습니다.
대출 Step 은 다음과 같습니다.
1. 인터넷으로 70일 정도 전에 대출신청을 합니다. - 금리의 경우 대출신청 시점이 기준이므로, 신청 후 혹시나 오른다 하더라도 문제 없습니다.
2. 신청을 하게되면 매입을 할 주택의 해당 지점에서 연락이 옵니다. - 그쪽에서 서류를 보내라고 얘기하며, 등기로 서류를 주택공사에 보내게 됩니다.
3. 서류를 받으면 주택공사 측에서 대출신청 시 희망한 은행 및 해당은행 지점에 가서 서류를 쓰게 합니다. - 대출자는 은행에 방문하여 팔요서류를 다시 제출하고, 서류를 작성하고 또 기다립니다.
4. 이사날 혹은 입주날이 되면 법무사 대동하에 매매 계약을 완료하고 대출을 받습니다.
팁 1. 아파트의 경우 거래금액의 70프로까지가 아니라 감정금액의 70프로 까지가 대출금액입니다.
감정금액의 경우 KB 시세 등을 체크 해서 받게 되는데 통상적으로 매매금액보다 10퍼센트 정도 적습니다. 매매금액을 기준으로 대출계획을 짜면 대출이 적게 나올 수 있습니다. 빌라나 나홀로 아파트의 경우 감정평가법인을 통해 감정된 금액이 최종감정금액이 되는데 이 경우 감정이 끝나기 전에는 감정금액을 알기 힘듭니다. 떄문에 자금계획을 보수적으로 잡아야 합니다.
팁2. 디딤돌 대출의 한도는 2억인데, 방공제금액을 제하고 한도가 정해지게 됩니다.
저같은 경우 서울에서 받았으며 감정금액이 3억3천 이였는데 3억3천의 70프로인 23,100만원 에서 방공제 금액 3400만원이 빠진 19,700만원이 최종 대출금액 이였습니다. 제 매매금액은 35500만원 이였습니다.
방공제는 소액임차인 최우선변제금 이라는 부분을 제외하는 부분입니다.
주의 : 해당 부분에 대한 변경이 있습니다. 서울의 경우 3400만원 > 3700만원으로 상향되었으니 계산 시 반영해봐야 합니다.
팁3. 소득의 경우 원천징수 등을 받은 금액이 소득기준이 됩니다.
만일 2월이나 3월쯤 대출을 신청하게 되면 전년도 기준이 아니라 전전년도 기준이 될 수도 있습니다.
팁4. 직장인의 경우 20년납 이상으로 약정하면 연말정산에서 정산을 받을 수 있습니다.
이렇게 되면 약 0.4 ~ 0.5 % 정도는 연말정산 시 돌려받게 되므로 최종이율은 그만큼 적어진다 계산 할 수 있습니다.
팁5. 한도가 모자른 경우 디딤돌대출 + 보금자리론 으로 높일 수 있습니다.
추가금에 대한 이자는 보금자리론의 이자기준을 따릅니다. 현재 보금자리론 이자는 아래와 같습니다.
2018년 9월 기준
여기에 우대금리가 아래와 같습니다.
팁5. 법무사의 경우 인터넷 법무통을 통해 구하는것이 좀 더 쌉니다.
저같은 경우 은행에서 추천한 법무사가 있었는데 법무통 법무사가 좀 더 싸서 그쪽으로 이용하려 하였으나, 최종 은행쪽 법무사가 내고를 해줘서 은행법무사로 진행 하였습니다. 은행에서 법무사를 추천해 주는데 법무통에서 우선 견적을 받고 진행 해 보시기 바랍니다. 물론 은행법무사에도 견적서는 받습니다. 나중에 은행법무사에서 연락이 왔을 때 딜을 해 볼 수 있습니다. 최종적으로 전 20만원 아꼈습니다. ㅎㅎ
대출 후 소회
1. 대출의 경우 은행에서 받는데 은행에서는 대행만 한다는 느낌을 받았습니다
대행비 몇만원을 은행에 주게되는데 기분이 좀 그렇더군요 하하
2. 중간에 서류가 자주 바뀌는 듯 합니다
썼던 서류가 예전서류라고 다시 쓰고 다시쓰고 했습니다. 또 담당자 중에는 잘 모르는 담당자를 만나면 서로 피곤해 지더군요 ㅎㅎ
3. 가능하면 많은 금액을 받는것이 좋음.
특히 생애최초의 경우 2퍼센트 초반 혹은 중반의 금리는 어디서든 받을 수 없습니다. 거기에 연말정산 까지 받으면 1퍼센트로 실질금리가 떨어집니다. 따라서 여유가 되더라도 대출금은 소위말해 이빠이 받는걸 추천 합니다.
4. 어찌됬든 내집이 좋네요..
2년마다 전세집 구하기는 정말 짜증나는 일이지요...이사라도 할라치면 이사비에 복비에....에휴
감사합니다.